2025 汽車(chē)險(xiǎn)介紹總整理，新手也能看懂的便宜搭配比較表

汽車(chē)險(xiǎn)的種類(lèi)繁多，新手常常不知道該如何挑選適合自己的保險(xiǎn)。在這篇文章中，我們將介紹最重要的三個(gè)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種，並提供一個(gè)簡(jiǎn)單易懂的汽車(chē)險(xiǎn)投保指南，幫助你能夠快速了解車(chē)險(xiǎn)的基本知識(shí)，選擇出最適合自己的車(chē)險(xiǎn)搭配方式。

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當(dāng)汽車(chē)發(fā)生事故，無(wú)論是車(chē)輛損壞還是人受傷，都可能引起巨額的費(fèi)用支出。如果撞損的是一輛名車(chē)，理賠費(fèi)用可能要數(shù)百萬(wàn)元；但如果撞傷的是人，特別是造成長(zhǎng)期失能，生活與照護(hù)費(fèi)用可能高達(dá)上千萬(wàn)元。例如，假設(shè)一位年薪 50 萬(wàn)的 30 歲上班族終身無(wú)法工作，法院判決需要支付他到 65 歲退休之前的收入，加總可能高達(dá) 1,650 萬(wàn)元。因此，我們應(yīng)該記住：「車(chē)的價(jià)值有限，人的價(jià)值難以評(píng)估」，並將「人比車(chē)重要」作為投保汽車(chē)險(xiǎn)的第一原則。

汽車(chē)險(xiǎn)理賠的對(duì)象分為兩種：「自己」和「對(duì)方」。如果雙方都有遵守交通規(guī)則，但因路權(quán)問(wèn)題導(dǎo)致事故，則應(yīng)先釐清雙方各自的肇事責(zé)任。一般情況下，我方的損失按比例由對(duì)方支付，對(duì)方車(chē)子和乘客的損失由我方支付。如果自己的車(chē)子損壞嚴(yán)重，也許只會(huì)減低車(chē)子價(jià)值，但對(duì)方車(chē)子和乘客有損傷，則必須支付相應(yīng)的費(fèi)用。由於汽車(chē)險(xiǎn)的預(yù)算有限，如果必須選擇優(yōu)先投保的險(xiǎn)種，應(yīng)先考慮「賠對(duì)方」的險(xiǎn)種，這是投保汽車(chē)險(xiǎn)的第二個(gè)原則。

綜合「人比車(chē)重要」和「先賠對(duì)方再賠自己」的原則，我們應(yīng)該如何以最少的費(fèi)用獲得最完整的保障？以下汽車(chē)保險(xiǎn)組合值得我們優(yōu)先考慮：強(qiáng)制險(xiǎn)+第三人責(zé)任險(xiǎn)+超額責(zé)任險(xiǎn)。

當(dāng)汽車(chē)發(fā)生車(chē)禍時(shí)，肇事責(zé)任是最棘手的問(wèn)題之一，通常需要花費(fèi)時(shí)間協(xié)商或訴諸法律程序解決。據(jù)臺(tái)灣地方法院的判決結(jié)果，每年有超過(guò) 600 件車(chē)禍申訴案件，這些訴訟可能需要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間。那麼，如何處理車(chē)禍造成的醫(yī)療費(fèi)用呢？強(qiáng)制險(xiǎn)的設(shè)計(jì)是允許在肇事責(zé)任未確定時(shí)即時(shí)理賠醫(yī)療費(fèi)用，政府規(guī)定所有汽車(chē)上路前必須投保強(qiáng)制險(xiǎn)，如被檢查時(shí)未投保強(qiáng)制險(xiǎn)就開(kāi)車(chē)上路，將被處以 3,000 元至 15,000 元的罰款。

強(qiáng)制險(xiǎn)的保障額度在全臺(tái)灣的產(chǎn)險(xiǎn)公司投保都是相同的，包括「200 萬(wàn)的身故與失能保障」和「20 萬(wàn)的傷害醫(yī)療保障」。然而，強(qiáng)制險(xiǎn)的理賠範(fàn)圍僅限於人身受傷，車(chē)體受損不在保障範(fàn)圍之內(nèi)。

保費(fèi)的高低取決於三個(gè)因素：(1) 性別 (2) 年齡 (3) 肇事紀(jì)錄。女性的保費(fèi)較男性便宜，而年齡較大的女性的保費(fèi)更低。如果家中有年齡較大且無(wú)肇事紀(jì)錄的女性，可以利用她的身份購(gòu)買(mǎi)較便宜的強(qiáng)制險(xiǎn)。

強(qiáng)制險(xiǎn)是針對(duì)特定車(chē)輛的投保，當(dāng)車(chē)主同意後，所有駕駛?cè)嗽谲?chē)禍發(fā)生時(shí)都可以啟動(dòng)理賠，無(wú)論是親戚、同事、鄰居或借車(chē)人，只要經(jīng)過(guò)車(chē)主同意，車(chē)禍發(fā)生時(shí)都可以為傷患理賠醫(yī)療費(fèi)用，包括：自己車(chē)上的乘客、對(duì)方車(chē)內(nèi)所有人受傷的人、路上受傷的人。另外，雙方車(chē)輛損壞都不在強(qiáng)制險(xiǎn)的理賠範(fàn)圍內(nèi)，這點(diǎn)要記住。

強(qiáng)制險(xiǎn)的採(cǎi)用的是「無(wú)過(guò)失責(zé)任」，不管有沒(méi)有肇事責(zé)任都可以申請(qǐng)理賠，例如：「天雨路滑自己撞到分隔島」，強(qiáng)制險(xiǎn)也會(huì)理賠車(chē)內(nèi)乘客受傷的部分，記得要去申請(qǐng)。但記得，車(chē)內(nèi)駕駛是不包含在理賠範(fàn)圍內(nèi)的。

強(qiáng)制險(xiǎn)在任一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保障範(fàn)圍都一樣，差別只在於網(wǎng)路投保時(shí)，不同間的保險(xiǎn)公司給的保費(fèi)優(yōu)惠不同。對(duì)自己的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)還沒(méi)有概念？新安東京的網(wǎng)頁(yè)介面作容易，可以先動(dòng)手點(diǎn)點(diǎn)看，熟悉網(wǎng)路投保的介面。

強(qiáng)制保險(xiǎn)無(wú)法理賠車(chē)身?yè)p壞，若發(fā)生車(chē)禍需要修復(fù)對(duì)方車(chē)輛的費(fèi)用怎麼辦？又或者，若有人受傷，醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)20 萬(wàn)元時(shí)只能自己負(fù)擔(dān)？不必?fù)?dān)心，當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)不足以支付或無(wú)法理賠時(shí)，我們可以透過(guò)第三人責(zé)任險(xiǎn)來(lái)幫忙支付。首先，介紹第三人責(zé)任險(xiǎn)中的「第三人」是什麼意思？

常見(jiàn)的第三人責(zé)任險(xiǎn)理賠項(xiàng)目有兩項(xiàng)：

不像強(qiáng)制險(xiǎn)的額度是固定沒(méi)得選，第三人財(cái)損及第三人體傷可以依照自己擔(dān)心的事情個(gè)別選擇額度高低，例如：財(cái)損 50 萬(wàn)，體傷 300 萬(wàn)，政府沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定一定要投保第三人責(zé)任險(xiǎn)，而且額度又可以自由選擇，所以常會(huì)聽(tīng)到第三人責(zé)任險(xiǎn)也被稱為第三人任意險(xiǎn)。

大家已經(jīng)看過(guò)很多次新聞報(bào)導(dǎo)，講述因天雨路滑而發(fā)生連環(huán)車(chē)禍撞到名車(chē)，修車(chē)費(fèi)用高達(dá)數(shù)百萬(wàn)。在此提醒大家，強(qiáng)制險(xiǎn)不會(huì)理賠車(chē)輛損壞的部分！若需要賠償對(duì)方車(chē)子的損害，一定要透過(guò)第三人財(cái)損才能進(jìn)行理賠。請(qǐng)不要只購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制險(xiǎn)，發(fā)生車(chē)禍時(shí)卻無(wú)法理賠，然後抱怨保險(xiǎn)都是騙人的。

即使購(gòu)買(mǎi)了強(qiáng)制險(xiǎn)，最高理賠額為每人 200 萬(wàn)元，但若造成他人身體損傷，理賠金額可能會(huì)高達(dá)上千萬(wàn)。建議大家花費(fèi)幾千元保費(fèi)的保險(xiǎn)，將高達(dá)千萬(wàn)元的理賠風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，這樣開(kāi)車(chē)上路就能更放心。

理賠的順序是由強(qiáng)制險(xiǎn)優(yōu)先理賠，若賠償不足再由第三人體傷進(jìn)行理賠。若傷情未達(dá)到失能的狀況，強(qiáng)制險(xiǎn)的醫(yī)療賠償上限為 20 萬(wàn)，因此強(qiáng)制險(xiǎn)會(huì)先賠償 20 萬(wàn)，剩餘的 30 萬(wàn)則需由第三人體傷進(jìn)行賠償。

此外，請(qǐng)注意：強(qiáng)制險(xiǎn)只會(huì)理賠由合格醫(yī)療院所開(kāi)立之醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)的醫(yī)療費(fèi)用，若醫(yī)療行為沒(méi)有開(kāi)立正式收據(jù)（例如推拿、貼膏藥等等），則不屬於強(qiáng)制險(xiǎn)理賠範(fàn)圍。

先回顧一下：第三人財(cái)產(chǎn)損失只理賠車(chē)輛損毀，第三人體傷只理賠人受傷，理賠金額是個(gè)別計(jì)算的。

假如我當(dāng)初投保第三人財(cái)損 50 萬(wàn)元，第三人體傷 200 萬(wàn)元，遇到一場(chǎng)車(chē)禍需要理賠對(duì)方 300 萬(wàn)元的車(chē)輛損毀費(fèi)用，能否把財(cái)損和體傷的額度共用？不行，車(chē)輛損毀只能用第三人財(cái)產(chǎn)損失理賠，因此剩下的 250 萬(wàn)元必須自行負(fù)擔(dān)。

換個(gè)情境，如果對(duì)方受傷需要 300 萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)，第三人財(cái)損的額度能夠移到第三人體傷理賠嗎？同樣不行，必須牢記：第三人財(cái)損和第三人體傷的額度不能互相共用。

換言之，我在投保時(shí)必須先精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，是會(huì)撞到車(chē)輛還是撞到人？這太困難了吧，我怎麼知道是理賠人受傷的額度比較高，還是理賠車(chē)輛的額度比較高？幸好還有一種保險(xiǎn)：超額責(zé)任險(xiǎn)。無(wú)論是車(chē)輛損毀或人身傷害，只要超過(guò)第三人責(zé)任險(xiǎn)理賠額度，都可以由超額責(zé)任險(xiǎn)理賠。換句話說(shuō)，你不需要精準(zhǔn)地預(yù)估車(chē)輛和人身傷害各自要設(shè)定多少額度的第三人責(zé)任險(xiǎn)，只要購(gòu)買(mǎi)超額責(zé)任險(xiǎn)，兩種情況都會(huì)被理賠，保障範(fàn)圍很廣。

實(shí)際上發(fā)生車(chē)禍時(shí)，若造成別人受傷需要 300 萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)，或是撞到超跑需要千萬(wàn)元的修車(chē)費(fèi)，靠第三人責(zé)任險(xiǎn)理賠絕對(duì)不夠，因此建議一定要加購(gòu)超額責(zé)任險(xiǎn)！

?? 超額責(zé)任險(xiǎn)是什麼？投保第三人卻少了超額，你就虧大了

想要購(gòu)買(mǎi)超額責(zé)任險(xiǎn)，必須先購(gòu)買(mǎi)第三人財(cái)損及第三人體傷。購(gòu)買(mǎi)順序?yàn)閺?qiáng)制險(xiǎn) → 第三人責(zé)任險(xiǎn) → 超額責(zé)任險(xiǎn)，理賠順序也是由強(qiáng)制險(xiǎn)開(kāi)始理賠。超額責(zé)任險(xiǎn)理賠範(fàn)圍廣且保費(fèi)不會(huì)比較貴，2,000 元以內(nèi)就可以擁有 1,000 萬(wàn)的保障！所以，第三人財(cái)損、第三人體傷可以都投保最低額度就好，真正的目標(biāo)是要投保超額責(zé)任險(xiǎn)。

為了保障最全面，建議同時(shí)投保強(qiáng)制險(xiǎn)、第三人責(zé)任險(xiǎn)和超額責(zé)任險(xiǎn)，才能更完整地保護(hù)自己和對(duì)方的權(quán)益。

在規(guī)劃車(chē)險(xiǎn)投保時(shí)，要優(yōu)先考慮「理賠對(duì)方」的險(xiǎn)種，理賠自己的可以稍後再規(guī)劃。如果我方駕駛受傷，可以用對(duì)方的強(qiáng)制險(xiǎn)來(lái)理賠，駕駛自己本身的意外險(xiǎn)也會(huì)理賠。如果覺(jué)得保障還不夠，也可以另外投保駕駛?cè)藗﹄U(xiǎn)。理賠「對(duì)方」的汽車(chē)險(xiǎn)是最重要的，有餘力再來(lái)照顧自己車(chē)上的駕駛。

除了前述介紹的汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)，還有常見(jiàn)的甲式、乙式、丙式車(chē)體險(xiǎn)。相對(duì)而言，車(chē)體保險(xiǎn)的重要性較低，因?yàn)樗鼉H用於理賠「自己的車(chē)」，當(dāng)車(chē)輛損壞到無(wú)法修復(fù)的地步時(shí)，車(chē)主最多也只會(huì)損失車(chē)輛價(jià)值，而不會(huì)帶來(lái)額外的龐大負(fù)債。相比之下，理賠「對(duì)方的車(chē)及其乘客」所需的賠償金額可能高達(dá)數(shù)百萬(wàn)或數(shù)千萬(wàn)，而對(duì)方也會(huì)據(jù)理力爭(zhēng)，因此在面對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最好使用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

今天只要記得：「投保車(chē)體險(xiǎn)以前，務(wù)必先確認(rèn)有投保強(qiáng)制險(xiǎn)+第三人責(zé)任險(xiǎn)(財(cái)損、體傷)+超額責(zé)任險(xiǎn)。」

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至於甲式、乙式、丙式的車(chē)體險(xiǎn)差在哪？關(guān)於車(chē)體險(xiǎn)的介紹與比較，可以參考以下文章：

?? 發(fā)生車(chē)禍自保照過(guò)來(lái)！「賠給自己」的汽車(chē)保險(xiǎn)該怎麼買(mǎi)？?? 為什麼選擇乙式車(chē)體險(xiǎn)？乙式車(chē)體險(xiǎn)優(yōu)劣分析看這邊?? 車(chē)體險(xiǎn)保費(fèi)太貴？丙式或限額丙式幫你省保費(fèi)

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