現(xiàn)在哪一家房貸利率最低？2025各大銀行房貸利率比較表

買房是人生大事，除了要煩惱頭期款不夠怎麼辦？還要了解房貸申請(qǐng)流程及房貸申請(qǐng)條件，更要知道現(xiàn)在房貸利率最低是多少？本篇一次幫你做好功課，告訴你房貸利率是多少、怎麼算？還會(huì)告訴你影響房貸利率的5大要素，並且統(tǒng)整了各大銀行的房貸利率，讓你一次比較。

現(xiàn)在(2024年11月)房貸利率最低是新青安貸款目前的一段式利率則是2.275%，由政府補(bǔ)貼1碼、公股銀行減半碼，補(bǔ)貼後的實(shí)際利率為1.90%，非新青安的一般銀行購(gòu)屋貸款則是最低2.425%起。但通常只有優(yōu)質(zhì)客戶像：三師、軍公教、百大企業(yè)員工等等才較容易拿到最低利率，一般普通小老百姓可以拿到的房貸利率，可以參考央行公布的「五大銀行新承做放款金額與利率」，最新113年9月的資料顯示，購(gòu)屋貸款的利率是2.190%。

以下統(tǒng)整了各家銀行的房貸方案，包含房貸利率最低多少、最長(zhǎng)可以貸款多久，並且以房屋貸款金額1000萬、該銀行最長(zhǎng)貸款期限去計(jì)算，申請(qǐng)這家銀行房貸每月還款金額是多少。

10/9 釋出打房政策3大鬆綁情況，不受此次信用管制限制：1. 繼承而來的房屋及房貸，不算「名下有房」，仍可享寬限期。2. 有換屋需求者，只要給銀行切結(jié)書，保證在新買房屋撥款後1年內(nèi)，將名下原有房屋出售並完成產(chǎn)權(quán)移轉(zhuǎn)登記即可。3. 已簽訂購(gòu)屋（包括成屋及預(yù)售屋）合約者不受此限。詳細(xì)說明可參考《房貸限貸令的影響和解決方式》。

基準(zhǔn)公式：該銀行定儲(chǔ)利率指數(shù)+加碼利率

現(xiàn)在市面上絕大多數(shù)的房貸產(chǎn)品，都採(cǎi)用機(jī)動(dòng)計(jì)息，也就是隨著時(shí)間，利率會(huì)跟著改變，只有少部分房貸會(huì)採(cǎi)用混合式固定計(jì)息；但機(jī)動(dòng)計(jì)息也不是隨銀行想怎麼改就怎麼改，還是有一個(gè)基準(zhǔn)公式：該銀行定儲(chǔ)利率指數(shù)+加碼利率。

該銀行定儲(chǔ)利率指數(shù)通常會(huì)以「i」表示，加碼利率則是依照個(gè)人條件不同，大約是0.715%~2.5%之間，也就是說目前的定儲(chǔ)利率指數(shù)1.72%，房貸利率則大約是2.435%~4.305%左右；二順位房貸則利率相對(duì)較高，大約是4%~10%左右。

??小知識(shí)：定儲(chǔ)利率指數(shù)每家銀行的取樣方式不同，大多是取樣6~10家銀行的定儲(chǔ)利率平均值當(dāng)作基準(zhǔn)。青年安心成家貸款的基準(zhǔn)利率則是「郵局2年~未滿3年期、未達(dá)500萬元的定儲(chǔ)機(jī)動(dòng)利率」，再加上固定的加碼利率。

「機(jī)動(dòng)」的意思是「隨事機(jī)的變化而靈活因應(yīng)」，延伸下來「機(jī)動(dòng)利率」的意思就會(huì)是「會(huì)隨著事機(jī)的變化而靈活因應(yīng)的利率」，也就是會(huì)隨著指標(biāo)上下浮動(dòng)的利率，就是指「機(jī)動(dòng)利率」，也有人稱為「浮動(dòng)利率」。而影響指標(biāo)上下浮動(dòng)最重要的因素就是央行升息或降息。

另外一種叫做「固定利率」，在約定好的這段期間，都會(huì)以固定利率計(jì)算利息，是不會(huì)跟著指標(biāo)上下浮動(dòng)的利率計(jì)算方式。目前大多數(shù)銀行承做貸款都以機(jī)動(dòng)利率為主，除非有特殊條件向銀行談判或採(cǎi)用特殊貸款方案，才會(huì)以固定利率計(jì)息。

央行利率已經(jīng)連續(xù)五次上升，導(dǎo)致整體貸款利率頻頻上升，加重房貸族的負(fù)擔(dān)。根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)資料，全國(guó)房貸負(fù)擔(dān)率達(dá)到42.25％，當(dāng)中臺(tái)北市更是達(dá)到67.13％，等於薪水將近7成都拿來繳房貸。想要降低房貸月付金，可以考慮轉(zhuǎn)增貸，有機(jī)會(huì)和銀行談到比現(xiàn)在更低的利率，並拉長(zhǎng)貸款期限，因此可大幅降低月付金。而且房屋可以重新鑑價(jià)，如果買房至今房?jī)r(jià)有上漲，有機(jī)會(huì)可以貸更多資金。

一段式利率則是指貸款從撥款到全部還完為止都是用單一利率計(jì)算，除了因機(jī)動(dòng)利率而調(diào)整該銀行定儲(chǔ)利率指數(shù)以外，加碼利率則不會(huì)做任何調(diào)整。

多段式利率是指貸款期間會(huì)有2種以上的利率計(jì)算方式，像是青年安心成家貸款的二段式機(jī)動(dòng)利率，前2年1.94%起、第3年起2.24% 起，就是多段式利率計(jì)算的最佳例子，優(yōu)點(diǎn)是前期的利率較低，需要負(fù)擔(dān)的貸款月付金也會(huì)相對(duì)較低。

一段式利率和多段式利率在進(jìn)行比較的時(shí)候，比較難從表面上看出哪個(gè)貸款比較劃算，這時(shí)候就建議使用「總費(fèi)用年百分率」進(jìn)行比較，總費(fèi)用年百分率是把多段式利率、手續(xù)費(fèi)等貸款所需的所有費(fèi)用加總計(jì)算而成的實(shí)質(zhì)年利率，就可以把各種貸款放在一個(gè)基準(zhǔn)上進(jìn)行比較。

混合式固定利率是青年安心成家購(gòu)屋優(yōu)惠貸款的利率計(jì)算方式，採(cǎi)用的是前2年利率固定「撥款當(dāng)下」基準(zhǔn)利率+加碼利率，第3年起則是機(jī)動(dòng)計(jì)息，是多段式+機(jī)動(dòng)利率/固定利率混和的利息計(jì)算方式。

本息平均攤還簡(jiǎn)單來說，是將貸款的本金和要支出的利息加總平均，分?jǐn)偟矫總€(gè)月要還多少，如此一來，每月要還的金額就會(huì)大致上一樣，因?yàn)槊吭逻€款金額固定，對(duì)領(lǐng)死薪水的上班族來說，比較方便進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

本金平均攤還則是把貸款的總金額除以貸款期限，因此初期還的本金會(huì)比較多，利息相對(duì)上就可以少付一點(diǎn)，但缺點(diǎn)就是初期的月付金就會(huì)比較高，越到後期月付金就會(huì)越來越少，對(duì)於很多需要寬限期的小資族來說，初期就有可能會(huì)沒辦法負(fù)擔(dān)。

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全站統(tǒng)計(jì)過件機(jī)率高，有收入證明即可申請(qǐng)

影響房貸利率的重要因素之一就是個(gè)人的信用狀況，也就是聯(lián)徵紀(jì)錄好不好，很多人以為沒有信用卡、沒有欠銀行任何錢，就代表信用很好，其實(shí)不是這樣的，沒有信用卡就代表沒有任何信用紀(jì)錄，既然沒有紀(jì)錄，怎麼會(huì)知道信用好不好呢！所以申辦一張信用卡，並且正確、良好的使用，才能培養(yǎng)出好信用！

正確的信用卡使用習(xí)慣包含，每個(gè)月都準(zhǔn)時(shí)全額繳清信用卡帳單，沒有遲繳也不只繳最低應(yīng)繳金額，不使用信用卡循環(huán)利息等等，另外也要定期查看自己的個(gè)人信用報(bào)告，看一下自己的聯(lián)徵紀(jì)錄如何：聯(lián)徵是什麼？聯(lián)徵紀(jì)錄詳細(xì)解析.申請(qǐng)方式3分鐘搞懂。

申請(qǐng)房屋貸款時(shí)，銀行會(huì)先查詢聯(lián)徵中心的信用紀(jì)錄，只要查詢過，就會(huì)在聯(lián)徵中心留下查詢紀(jì)錄，若是聯(lián)徵次數(shù)過多，想要申請(qǐng)到利率滿意的信用貸款就會(huì)比較困難，雖然業(yè)界並沒有明文規(guī)定「聯(lián)徵次數(shù)超過3次」就禁止申貸，但是銀行會(huì)考慮到是不是有其他沒有調(diào)查到的不良紀(jì)錄或是隱藏風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致申辦其他家銀行的防貸沒通過，才會(huì)有這麼多次聯(lián)徵調(diào)查的記錄。

延伸閱讀：聯(lián)徵查詢方式有哪些？個(gè)人信用查詢方法這5種免費(fèi)查詢！

工作狀況也會(huì)影響到信用貸款的利率，若工作未滿6個(gè)月，申請(qǐng)房貸很容易不通過，年資越久、收入越高，申請(qǐng)房貸的利率也就越低。公教人員、百大企業(yè)正職員工、醫(yī)師、律師、會(huì)計(jì)師等三師，申請(qǐng)房貸的利率也會(huì)比較低。

除了工作狀況，財(cái)務(wù)狀況對(duì)銀行來說也是非常重要的評(píng)估依據(jù)，就算職業(yè)很好，但財(cái)務(wù)狀況不佳，甚至曾申請(qǐng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金等小額貸款，也很難申請(qǐng)到低利房貸。簡(jiǎn)單來說借款人的穩(wěn)定度越高、風(fēng)險(xiǎn)越低，銀行願(yuàn)意給出的利率也就越低，因此工作和財(cái)務(wù)狀況也是銀行評(píng)估計(jì)算房貸利率的指標(biāo)之一。

除了個(gè)人的信用、財(cái)力條件以外，房屋本身的條件也會(huì)大大影響到房貸利率，屋況新、地段好、位在都會(huì)區(qū)的房屋通常較容易取得低利房貸，相反的如果房屋在郊區(qū)、屋況老舊或是附近有嫌惡設(shè)施，就可能會(huì)影響到房貸的利率或額度成數(shù)。

申請(qǐng)房屋貸款時(shí)，房貸專員常常會(huì)建議一並購(gòu)買房貸壽險(xiǎn)，受益人為銀行，如果有購(gòu)買房貸壽險(xiǎn)，當(dāng)屋主=借款人不幸去世時(shí)，銀行可以優(yōu)先獲得保險(xiǎn)公司的房貸壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金以償還房貸，回收借款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，也就有機(jī)會(huì)申請(qǐng)到較低的房貸利率。

但房貸壽險(xiǎn)是不含在房貸內(nèi)，需要額外支付保費(fèi)，若無法一次付清，有些銀行會(huì)採(cǎi)用信貸方式提供資金購(gòu)買房貸壽險(xiǎn)，等於借款人要多負(fù)擔(dān)一筆債務(wù)，因此需要好好評(píng)估為了幫貸款條件加分多購(gòu)買一個(gè)房貸壽險(xiǎn)是否劃算。

現(xiàn)在房貸利率最低是2.425%起。

不一樣，會(huì)因?yàn)閭€(gè)人條件不同而有差距，大致上的房貸利率區(qū)間是 2.425%~4.305% 左右

房貸利率基準(zhǔn)公式：該銀行定儲(chǔ)利率指數(shù)+加碼利率。目前銀行承作的房貸大多採(cǎi)機(jī)動(dòng)計(jì)息，會(huì)隨央行升降息而浮動(dòng)利率。

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