一家四口小資家庭養(yǎng)小孩存不到錢?只要這三個(gè)存錢步驟，每年可以多存這麼多...

老爹身邊有些朋友明明是薪資收入很不錯(cuò)的公司主管或厲害的超級(jí)業(yè)務(wù)，但卻常常喊著沒(méi)錢用存不到錢，因?yàn)橐酝矝](méi)有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，所以在結(jié)婚生小孩後發(fā)現(xiàn)存不到錢的狀況是越來(lái)越嚴(yán)重，收入高但支出也高，而且不知道自己花在哪裡？

更不用說(shuō)一般領(lǐng)著薪水的小資雙薪家庭，加上兩個(gè)小孩的一家四口，學(xué)齡前的伙食奶粉尿布、日常醫(yī)療、保母照顧還有保險(xiǎn)費(fèi)；上學(xué)階段的各種生活費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、才藝支出…等等，如果不好好檢視自己的財(cái)務(wù)狀況，想要多存一點(diǎn)根本就是難上加難。

我們常常會(huì)上網(wǎng)搜尋如何存錢，方法非常多但最後執(zhí)行都很容易失敗，不是因?yàn)榉椒ú缓枚菦](méi)有很好的架構(gòu)讓你依序去執(zhí)行。前面15%的架構(gòu)會(huì)決定後面85%的成果，接下來(lái)老爹會(huì)藉由三個(gè)步驟建立你的存錢架構(gòu)。

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根據(jù)行政院主計(jì)處統(tǒng)計(jì)的家庭收支調(diào)查報(bào)告顯示，平均每戶的儲(chǔ)蓄金額約為26萬(wàn)4千多元，也就是每月大概可以存下２萬(wàn)元，搭配平均可支配收入約108萬(wàn)去計(jì)算大約月儲(chǔ)蓄率為24.5%。但我們都知道調(diào)查的數(shù)字與實(shí)際情況並不會(huì)完全貼切，並且可能存在一定落差，不過(guò)這個(gè)數(shù)字仍然可以拿來(lái)當(dāng)作檢視自己儲(chǔ)蓄率的參考。

月儲(chǔ)蓄率=(每月儲(chǔ)蓄金額÷每月收入) x 100%

你有算過(guò)你的月儲(chǔ)蓄率有多少呢? 或是你的每月基本開銷是多少呢?

如果你能馬上答得出來(lái)，那表示你是個(gè)有在關(guān)心自己金錢流向的人，很好! 那就簡(jiǎn)單多了。如果不能馬上答出來(lái)的話，又甚至根本答不出來(lái)沒(méi)有概念的話也沒(méi)關(guān)係，我們可以從現(xiàn)在開始去了解自己的財(cái)務(wù)狀況，如同第一步＂誠(chéng)實(shí)檢視自己的財(cái)務(wù)狀況＂，我們要先知道自己在什麼位置，才能知道下一步要去往哪個(gè)地方，因此誠(chéng)實(shí)面對(duì)自己是非常重要的一步。

我們要如何檢視自己目前的財(cái)務(wù)狀況呢？一般網(wǎng)路上會(huì)叫你“記帳”，因?yàn)槟阋戎滥慊ㄙM(fèi)了多少才會(huì)知道自己能夠存多少，這個(gè)邏輯我想大家還是很清楚的吧，但是我實(shí)務(wù)上作了記帳也有一陣子了，我想你們也非常同意能做到真正的”記帳”是有多困難的事，有時(shí)候沒(méi)有當(dāng)下記下來(lái)還要回想，除非你是自律非常高的人，不然確實(shí)很難持續(xù)下去，這就是為什麼存錢失敗的原因。

記帳太麻煩了，那我們就來(lái)……列帳，把你們的錢好好分類

不知道大家小時(shí)候有沒(méi)有看過(guò)湯姆漢克主演的電影《浩劫重生》，在電影中主角遇難後漂到孤島上和排球好友Wilson一起等待救援，分配物資通常配分成“現(xiàn)在要用的”、“未來(lái)要用的”以及“延長(zhǎng)自己存活要用的”

而錢也是可以分成三大類，並稱作為列帳金三角:

生活費(fèi)就是代表現(xiàn)在要花的金額，以月為單位來(lái)估算一些大筆的開銷，計(jì)算一下交通、房租、房貸、車貸、保母費(fèi)或月費(fèi)…等固定費(fèi)用，其餘的像是吃飯、喝飲料這類不定量的金額則是先抓個(gè)大概，這樣的話就可以粗抓一個(gè)月生活費(fèi)用是多少。

這裡的重點(diǎn)是粗略的抓大概金額，為什麼要粗略抓呢？以往諮詢他人與自身的經(jīng)驗(yàn)，如果太拘泥在數(shù)值要完全精確，大多數(shù)的結(jié)果就是沒(méi)有結(jié)果，因?yàn)槠鸩绞亲罾щy的，只要能簡(jiǎn)單的起步就能繼續(xù)下去，金額的話都可以在之後的幾個(gè)月進(jìn)行校正回歸。

生活費(fèi)的部分依個(gè)人與家庭狀況大約占50%左右，如果有餘力，我更建議在其中撥出大約５%的費(fèi)用來(lái)當(dāng)作享樂(lè)子帳戶。

享樂(lè)用途的意義就是我們不可能把自己都?jí)阂衷诮^對(duì)的省錢和存錢，我們的目標(biāo)可是要存?zhèn)€5年到10年以上的長(zhǎng)期規(guī)劃，所以必須要有娛樂(lè)花費(fèi)來(lái)維持我們的滿足感，我們可以任意地用這筆錢去買自己喜歡的東西、想吃的美食或是想去玩的景點(diǎn)，當(dāng)我們把這個(gè)花費(fèi)也撥一點(diǎn)預(yù)算出來(lái)就會(huì)是越存錢越開心了。

儲(chǔ)蓄就是未來(lái)要花的錢，而未來(lái)要花的錢佔(zhàn)比每個(gè)月可以抓個(gè)25%，這裡面包含著像是年度保險(xiǎn)、所得稅、房屋汽機(jī)車稅款…等等短期(未來(lái)一年)會(huì)用到的費(fèi)用，或是一些突然的費(fèi)用像是喜事紅包或過(guò)年紅包這類，也可以是必要關(guān)頭才會(huì)使用的緊急預(yù)備金或是小孩的教育費(fèi)(未來(lái)三~五年)。

無(wú)論你儲(chǔ)蓄的目的是什麼，都建議保留一筆可動(dòng)用的錢在身邊，但平常是不會(huì)花到這個(gè)帳戶裡的費(fèi)用，畢竟我們存的是未來(lái)要花的錢，如果早早花掉或全部拿去做投資就有很大的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在逆境或不如意的時(shí)候讓自己陷入很危險(xiǎn)的地步。

不知道方法儲(chǔ)蓄也可以先利用高利活存帳戶開始，為自己先累積一筆錢並搭配信用卡現(xiàn)金回饋機(jī)制來(lái)節(jié)省一些費(fèi)用。

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投資要投哪個(gè)項(xiàng)目這邊無(wú)法幫你決定，因?yàn)槿Q於每個(gè)人的起始金額以及風(fēng)險(xiǎn)偏好屬性，但我還是非常建議保留儲(chǔ)蓄剩餘部分存成一個(gè)另外的投資帳戶，當(dāng)然心態(tài)要健康不要想著一夜暴富或是短短半年就要多少多少的報(bào)酬率，我們分配投資帳戶目的就是要將自己的資產(chǎn)做慢慢的累積增長(zhǎng)，以做為未來(lái)長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)而努力。

如果要以股票當(dāng)作投資項(xiàng)目的話，跟隨大盤全市場(chǎng)的ETF會(huì)是一個(gè)比較不用煩惱和簡(jiǎn)單的工具，例如美股VTI、VOO以及臺(tái)股0050、006208，以定期定額或是不定期不定額的方式做一個(gè)配置，但最重要的就是要專注好本業(yè)有持續(xù)性的收入，以保有源源不絕的彈藥。

我強(qiáng)烈建議投資帳戶裡面撥出大約５~8%的費(fèi)用來(lái)當(dāng)作投資自己的能力提升子帳戶。

投資自己真的是最有好的投資項(xiàng)目，無(wú)論你是要去上課、買書，與其聽名牌不如自己好好學(xué)習(xí)充實(shí)自己的知識(shí)，保留一點(diǎn)費(fèi)用和花一點(diǎn)時(shí)間去好好了解你在幹什麼，畢竟賺錢不容易是吧!

列帳金三角架構(gòu)已經(jīng)架設(shè)好了，第二步就是要如何執(zhí)行呢？

老爹以前的習(xí)慣是拿到薪水後當(dāng)月所有的花費(fèi)就從薪資帳戶拿，因此變成這個(gè)月花少一點(diǎn)餘額就變多，花多一點(diǎn)就沒(méi)什麼餘額，等到下個(gè)月薪資進(jìn)來(lái)又再重來(lái)一次，儲(chǔ)蓄跟投資的費(fèi)用就是很看心情，有時(shí)一整年結(jié)束都不知道到底存了多少起來(lái)。

一領(lǐng)到薪水就先扣除生活費(fèi)，剩餘的直接轉(zhuǎn)到儲(chǔ)蓄跟投資帳戶 ，先存錢後消費(fèi)

當(dāng)小孩出生後，原本的方法變得很容易亂花在不必要的東西上面，因?yàn)槿诵跃褪强吹綆粲绣X就想花，有時(shí)候會(huì)花到這個(gè)月竟然沒(méi)有餘額才驚覺(jué)不太妙。

因此改用一領(lǐng)到薪水直接把儲(chǔ)蓄跟投資的金額轉(zhuǎn)到其他帳戶上面，剩下的就是當(dāng)月生活費(fèi)，而如果幾個(gè)月下來(lái)發(fā)現(xiàn)總是有一些餘額用不掉，那就代表儲(chǔ)蓄率可以再拉高，畢竟我就是花不了這麼多啊幹嘛要硬花掉呢？

上面的列帳金三角其實(shí)比例都是可以更動(dòng)的，剛開始的前半年一定會(huì)一直變動(dòng)，而且一般人薪資不一定每個(gè)月都是固定一樣多，可能會(huì)有每季績(jī)效獎(jiǎng)金、三節(jié)獎(jiǎng)金、年終獎(jiǎng)金、尾牙中獎(jiǎng)…等等 ，因此滾動(dòng)式的調(diào)整並拉高儲(chǔ)蓄率才能離自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)月來(lái)越靠近。

當(dāng)你開始穩(wěn)定之後，第三步驟就是以一個(gè)固定週期來(lái)做檢視，例如可以用一年為單位，如果有加薪的話今年的薪水收入會(huì)比去年的收入更多一點(diǎn)，或是你有開始一些斜槓事業(yè)，收入也是會(huì)比去年再多一些，因此你今年就可以調(diào)整三個(gè)帳戶的比例，投資想再拉高一點(diǎn)或是儲(chǔ)蓄想再拉高一點(diǎn)都是可以做調(diào)整。

透過(guò)簡(jiǎn)易的Excel進(jìn)行試算，假設(shè)小明和他的太太雙薪家庭薪資收入約８萬(wàn)元，列帳金三角比例是生活費(fèi)50%、儲(chǔ)蓄25%、投資25%，那過(guò)了10年後總共可以存到240萬(wàn)元，這個(gè)試算表還不包含每年可能的加薪以及年終或其他獎(jiǎng)金，因此240萬(wàn)只能說(shuō)是最低門檻，實(shí)際存到的金額遠(yuǎn)比這個(gè)數(shù)字多很多。

若是改成5年的計(jì)劃，那也會(huì)至少有120萬(wàn)的儲(chǔ)蓄，我想搭配投資穩(wěn)定6%左右的標(biāo)的，你的資產(chǎn)肯定會(huì)是穩(wěn)穩(wěn)向上成長(zhǎng)；但相反的，如果你依照現(xiàn)在既有的方式存錢，連試算的金額都達(dá)不到的話，那就要好好思考一下你目前的存錢方式是否效率太差，可以考慮看看金三角存錢方式。

這邊提供連結(jié)可以下載簡(jiǎn)單試算表 :　列帳試算表

老爹與太太靠這種方式，幾年下來(lái)一家四口每年可以多存2萬(wàn)塊美金，且日子過(guò)得還蠻愜意，主要也是因?yàn)橛凶龊昧己玫馁Y金分配，另外也將投資項(xiàng)目?jī)?nèi)撥出很大一筆資金做為學(xué)習(xí)成長(zhǎng)投資自己的能力提升帳戶，畢竟投資自己做學(xué)習(xí)是CP值最高的投資項(xiàng)目。

要能存下錢一定要做的三個(gè)步驟：誠(chéng)實(shí)檢視自己的財(cái)務(wù)狀況、執(zhí)行的方法、固定時(shí)間進(jìn)行檢視調(diào)整

如果你一直存不到錢別急著煩惱，只要現(xiàn)在願(yuàn)意下定決心利用簡(jiǎn)單的理財(cái)小方式去執(zhí)行，就能獲得不錯(cuò)的效果，重要的是你願(yuàn)意踏出第一步，那就會(huì)贏來(lái)第二步、第三步，自此擺脫存不到錢的問(wèn)題。

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